Le coefficient de Réduction Majoration ou CRM est un système mis en place par l’État afin de sanctionner ou récompenser les conducteurs. Le CRM figure sur le relevé d’information qui sera accessible à toutes les compagnies d’assurance. Mais comment connaitre son coefficient ?
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Le système de bonus-malus permet d’évaluer le risque de sinistralité des conducteurs en ajustant leur prime d’assurance auto selon leur comportement au volant, en récompensant les années sans accident et en majorant celles avec sinistre responsable.
Principe général du coefficient de réduction-majoration
Le bonus-malus est un coefficient qui aura directement un impact sur le montant de votre assurance auto. Il change à chaque échéance annuelle de votre contrat. Le CRM de base est 1. S’il est inférieur à 1, alors vous bénéficiez d’un bonus. Vous payez donc une prime moins importante. En revanche, s’il est supérieur à 1, alors, il va booster votre cotisation. Le principe est très simple. Le CRM est minoré de 5 % pour chaque année sans sinistre responsable, et majoré de 25 % pour chaque accident responsable et 12,5 % pour chaque accident semi-responsable. Le coefficient malus est cependant plafonné à 3,5. Pour connaitre votre CRM, il suffit de lire votre relevé de situation que votre compagnie d’assurance vous envoie à chaque échéance annuelle.
Application aux véhicules spéciaux
Concernant la voiture de prestige ou de collection, rendez-vous sur le site de Mascotte Assurances pour plus d’informations sur le sujet. Les véhicules anciens ou de collection bénéficient souvent de conditions particulières dans l’application du système de bonus-malus.
Évolution historique du système
Mis en place en 1976, ce système a permis de responsabiliser les automobilistes français et de réduire significativement le nombre d’accidents de la route. Selon les statistiques de la Sécurité routière, le nombre de tués sur les routes est passé de 18 034 en 1972 à environ 3 200 en 2023, démontrant l’efficacité de ce mécanisme incitatif.
Comment calculer son CRM ?
La méthode de calcul du coefficient de réduction-majoration suit des règles précises établies par la réglementation française, permettant une application uniforme chez tous les assureurs.
Calcul du bonus
La première fois que vous souscrivez une assurance auto, le CRM de départ est égal à 1. Prenons un cas concret. Le montant de votre cotisation est de 600 euros. Pour l’année suivante, si vous n’avez réalisé aucun accident responsable dans l’année, votre CRM passera à 0,95. Dans ce cas, votre prime sera réduite à 570 euros. Il vous faudra cependant 13 ans pour obtenir le coefficient maximal de 0,50. L’avantage ? Vous ne payez que la moitié de votre prime, soit 300 euros.
| Années sans sinistre | Coefficient | Réduction de prime |
| 1 an | 0,95 | 5% |
| 5 ans | 0,76 | 24% |
| 10 ans | 0,60 | 40% |
| 13 ans | 0,50 | 50% |
Calcul du malus
Concernant le malus, en cas de plusieurs accidents responsables, la majoration est multiplicative. Par exemple, dans l’année, vous avez réalisé 2 accidents responsables. Votre coefficient se calculera donc comme suit = 1 x 1,25 x 1,25 = 1,5625. La prime s’élèvera alors à 937,5 euros. Quoi qu’il en soit, le malus revient à 1 s’il n’y a eu aucun sinistre en 2 ans. En cas d’accident avec circonstances exceptionnelles (phénomènes naturels, attentats, actes de vandalisme), le malus ne s’applique pas selon l’article A. 121-1 du Code des assurances.
Cas particuliers et exceptions
Il faudrait noter que la bonification n’aura aucun impact sur les tarifs d’assurance collection. Les véhicules de collection, définis comme ayant plus de 30 ans d’âge, bénéficient d’un régime spécifique qui peut déroger aux règles habituelles du bonus-malus. Certaines situations particulières peuvent également influencer l’application du coefficient :
- Les accidents causés par un tiers identifié non assuré
- Les sinistres survenus lors du vol du véhicule
- Les dommages consécutifs au stationnement sur la voie publique
- Les accidents avec des animaux sauvages
Particularités et réglementations spécifiques
Le système de bonus-malus français présente plusieurs spécificités qui le distinguent des systèmes européens, notamment en termes de plafonnement et de récupération du coefficient de base.
Conditions pour les véhicules de collection
Si vous souhaitez souscrire une assurance du véhicule de collection, vous ne devez déclarer aucun accident responsable pendant au moins 2 ans précédant la souscription. Cette exigence s’explique par le caractère particulier de ces véhicules, généralement utilisés de manière occasionnelle et par des conducteurs expérimentés.
Transfert et conservation du coefficient
Même si vous changez de voiture ou de compagnie d’assurance, vous conservez votre CRM. Inutile donc de mentir à votre assureur. En cas d’omission ou de non-déclaration volontaire, il peut rompre le contrat à tout moment. Le relevé d’informations, document officiel délivré par l’ancien assureur, atteste de l’historique du conducteur et permet le transfert du coefficient.
Règle du bonus maximum protégé
Si vous avez atteint le coefficient bonus maximum depuis 3 ans ou plus, si vous avez réalisé un accident totalement ou partiellement responsable, vous ne serez pas frappé de malus. Cette disposition protège les conducteurs exemplaires qui bénéficient du coefficient 0,50 depuis au moins trois années consécutives.
Modalités de récupération après malus
La récupération du coefficient de base après l’application d’un malus suit des règles précises. Pour chaque année civile consécutive sans sinistre responsable, le coefficient est diminué de 5%. Cette progression permet un retour progressif vers la neutralité, favorisant la prise de conscience des conducteurs sanctionnés.
Impact économique du système
Selon les données de la Fédération Française de l’Assurance, environ 65% des automobilistes français bénéficient d’un bonus en 2024, témoignant de l’efficacité pédagogique du système. Le montant moyen de la prime d’assurance automobile s’établit à 611 euros par an, avec des écarts significatifs selon le coefficient appliqué.
Exemple de calcul détaillé :
Prime de référence : 800€
Coefficient après 5 ans sans sinistre : 0,76
Prime avec bonus : 800€ × 0,76 = 608€
Économie annuelle : 192€